^ Наверх
Главная Заказать звонок Обратная связь Контакты
Росгосстрах - ОСАГО и КАСКО Ресо АльфаСтрахование Согласие Ингосстрах ВСК Югория Ренессанс

Электронный полис осаго: поговорим о реальности

 

Электронный полис: поговорим о реальности

Поправки, внесенные правительством в Государственную Думу, касающиеся развития системы страхования в нашей стране, вводят новый вид реализации полисов – электронные продажи. АСН провело опрос среди страховщиков с целью выяснить мнение практиков о нововведении и влиянии нового законопроекта на рост удаленных продаж –через интернет.
Стоит заметить, что в целом инициативу правительства страховщики оценили положительно. Свои вопросы АСН адресовали Дмитрию Амелькину (компания «СОГАЗ»), Ивану Новикову и Вадиму Юрко («Ингосстрах»), Алексею Володяеву («МАКС»), Игорю Егошину («Альянс»), Максиму Чернову («Согласие»), Игорю Иванова («РЕСО-Гарантия»), Алексею Волченкову («Россия).
На вопрос, насколько оправданны ограничения по видам страхования, которые можно предлагать на дистанционные продажи, руководители департаментов страховых компаний ответили неоднозначно.
Дмитрий Амелькин  заметил, что ограничения можно считать адекватными. В частности, на данном этапе непонятно, как службы ГИБДД смогут проверять наличие полиса у водителей. Если же использовать полноценную продажу продукта дистанционно, то никаких особых «плюсов» это не даст ни клиенту, ни страховщику – им все равно придется встретиться и оформить документы. В то же время если законопроект получит право на существование, вместе с его успешной реализацией у ОСАГО есть шанс оказаться в зоне действия электронного страхования – и тогда рынок розничного страхования ожидает новый этап развития.
По мнению Ильи Новикова, никаких оснований не имеет ограничение по видам страхования. Скорее, наоборот, оптимальным путем развития системы может стать избавление от ограничений по направлениям страхования, если покупка будет осуществляться через официальный сайт страховщика.
Точку зрения Дмитрия Амелькина разделяет и Алесей Володяев, который считает, что подобное ограничение на данном этапе развития страхового рынка – неизбежность. Прежде чем МВД сможет проверять у водителей полисы ОСАГО, необходимо провести серьезную подготовительную работу, а на это потребуется время. Кроме того, законодатели усложнили ситуацию вводом отдельных правил для страхования без осмотра. Хотя в процессе обсуждения законопроекта страховщики говорили о том, что в этом нет никакой необходимости. Если предусмотреть условие – «без осмотра» для онлайн-продукта, этого будет вполне достаточно. Однако этот момент не был принят во внимание. Но такое «дублирование» основных правил страхования для онлайн-продаж нельзя считать слишком большой проблемой.
По словам Игоря Егошина, планируемые законодателем ограничения по обязательным видам страхования соответствуют современной ситуации, сложившейся на рынке страхования. Только недавно была внедрена единая система определения КБМ. Необходима интеграция с базами данных ГИБДД, в частности – базой техосмотра, и пока этого не произойдет, продавать по электронному полису ОСАГО нельзя.
Максим Чернов отмечает, что именно ОСАГО обладает  серьезными перспективами при введении электронного полиса – из-за крупных объемов. Однако отсрочка вполне понятна и обоснована – полис обязательного страхования имеет социальную значимость, а потому так важна безупречная подготовка IT-инфраструктуры. Потому что электронные полисы станут популярными у населения только после того, как новшество распространится на ОСАГО.
О том, что начинание хорошее, но требующее тщательной подготовки, говорит и Игорь Иванов. Также, как и большинство практиков, он обращает внимание на то, что для эффективной реализации этой идеи необходимо подготовить и настроить IT-систему ГИБДД на этот продукт. Только в этом случае можно обеспечить надлежащее исполнение закона и дать возможность ГИБДД контролировать наличие ОСАГО у автовладельцев. Кроме того, необходимо модернизовать IT- системы РСА и страховых компаний, обеспечить их сопряжение и внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс, которые касаются закона об ОСАГО. Не менее важно освободить рынок от финансово-несостоятельных и недобросовестных страховщиков, чтобы отмена бланков строгой отчетности (полисов) не повлекла за собой бум мошенничества. И не забыть о регионах со слабо развитой интернет-структурой, т.к. есть риск дискриминации страхователей.

О проблемах и рисках страхового мошенничества: чего ожидать? 

Основные проблемы могут возникнуть из-за временной недоработки положений законопроекта, считает Иван Новиков. Чтобы снять противоречия между новым законопроектом и Гражданским кодексом, в последний необходимо внести ряд дополнение. Также важно четко регламентировать в законе алгоритм заключения договора, упростить эту процедуру и создать для нее нормативно-правовые основания, изложенные максимально просто и доступно. На взгляд Ивана Новикова, новая форма договора страхования сама по себе угрозы мошенничества и безопасности персональных данных не несет.

О том, что при массовом внедрении нового способа продажи полисов, появляются новые возможности для мошенников, говорит Илья Егошин. Он замечает, что в процессе внедрения новых технологических решений каждая страховая компания должна тщательно оценить возможные риски, с учетом которых корректировать свою деятельность. И добавляет, что компания «Альянс», в соответствии со сложившейся корпоративной практикой,  уже изучила опыт Allianz в сфере электронной продажи полисов на страховых рынках других стран, в том числе в Европе, с учетом схожести поведенческих моделей потребителей и ограничений законодательства.

Алексей Волченков считает, что, поскольку проектом запланировано оформление электронных полисов по коробочным продуктам, то мошеннических действий можно будет избежать благодаря оптимизированным условиям страхования. Он отмечает, что один из самых популярных способов мошенничества – это оформление договора задним числом, после того, как ущерб уже нанесен. Потому страховщики используют временную франшизу, при которой действие покрытия наступает через несколько недель. Также можно поступить и с электронным полисом. Но существует определенное противоречие – законопроектом предусмотрено, что действие договора страхования начинается сразу, с момента уплаты премии. Вопрос можно отдать на откуп самим страховым компаниям – мнение Алексея Волченкова.

Страховая компания «МАКС» в лице Алексея Володяева, не ожидает серьезных проблем, связанных с мошенничеством при покупке электронных полисов. А. Володяев отмечает, что такой риск есть и при традиционных продажах, но существуют разработанные приемы, как технологически, так и организационные, которые сводят подобные риски к минимуму.
Определенные опасения высказывает Игорь Иванов, который о говорит о возрастающих рисках мошенничества в страховании.

Дмитрий Амелькин отмечает, что фактически персональные данные уже фигурируют в интернете – это связано с заявками на страхование, используемые страховщиками на официальных сайтах. Риски, по мнению Дмитрия Амелькина, есть, но не более, чем в любой другой сфере, предприятия которой работают, используя электронные системы связи.

В законопроекте запрещено оформление электронного договора страхования посредникам – его должны подписать усиленной электронной подписью как страховщик, так и страхователь. Что думают по этому поводу практики?

По мнению Вадима Юрко, участники сделки по страхованию не нуждаются в подобном барьере. Во-первых, возникает ограничение прав клиента. Наличие страховых брокеров позволяет сравнить различные предложения игроков страхового рынка и выбрать оптимальный вариант по цене и наполнению. Наложенные ограничения лишают посредников участвовать в сделках, а это неминуемо приведет к понижению качества сервиса. Во-вторых – не всегда возможна реальная встреча страховщика и клиента – в частности, при онлайн-продажах авиа и железнодорожных билетов. Поэтому они, скорее всего, будут избегать внедрения электронных полисов.

Игорь Иванов отмечает, что интернет-страхование само по себе может исключить из цепочки «страховщик-брокер-клиент» посредника. Клиент может заключить договор напрямую – а потому агентам придется постараться, чтобы привлечь страхователя. В то же время хороший брокер для клиента необходим.

По словам Алексея Володяева, сложно представить себе страхователя, который, оформляя, например, полис выезжающего за рубеж, воспользуется усиленной электронной подписью. В то же время Интернет развивается динамично – и наверняка будет найдена возможность обойтись без этой детали.

Снижение издержек продавца (страховой компании) и уменьшение конечной стоимости полиса для клиента - основная цель прямых продаж - напоминает Игорь Егошин. Свое вознаграждение брокеры и агенты получают за то, что привлекают и консультируют клиентов, продавая в том числе сложные страховые продукты. Поэтому через интернет в основном будут реализовывать пакеты простых предложений и автострахование.

Максим Чернов замечает, что такое требование поможет оградить страховой рынок от мошенников, реализующих фальшивые полисы.

Ограничение доступа посредникам поддерживает и Алексей Волченков – онлайн-продажи страховые компании могут проводить сами. И брокеры в этой цепочке не нужны. Необходимость агентов в сложившейся рыночной ситуации возникает, потому что нужно доставить клиенту пакет документов. Но если документооборот будет происходить в электронном виде, то посредники станут не нужны.

Защитить участников страховой сделки от мошенничества и незаконных манипуляций с  персональными данными призвана электронная подпись, считает Дмитрий Амелькин. Неоспоримо, что со временем электронное страхование будет доступным для каждого участника, но важно совместить этот процесс с жестким контролем действий брокеров со стороны соответствующих служб и установленным регламентом.
ФСФР говорит о том, что в прошлом году продажи через интернет составили 0,2% от общих сборов, что превышает 1,6 млрд. рублей страховой премии.
Ожидают ли эксперты стремительного роста онлайн-продаж в связи с развитием интернет-технологий в области страхования после принятия нового закона?

По мнению Алексея Володяева, ждать явной реакции рынка и роста онлайн-продаж особо не стоит, т.к. законодатель только придает легитимность давно существующему явлению. В целом рынок страхования дает прирост порядка 50% в год – примерно в этих же рамках, скорее всего, будут развиваться объемы электронного страхования.

Эту позицию разделяет и Дмитрий Амелькин – изменения в законодательстве не должны привести к стремительному развитию рынка онлайн-продаж. Стоит заметить, что под действие законопроекта подпадают ДСАГО, НС, ВЗР и коробочные продукты, разработанные для физических лиц, а заключать договоры по интернету будут заключать далеко не все клиенты, объем интернет продаж вряд ли будет больше одного процента в год.

От одного до двух процентов от общего объема продаж на долю интернета дает и Вадим Юрко. В обоснование своей точки зрения он говорит о том, что из-за невозможности реализации полисов через агентов, страховщики основной упор будут делать на свои сайты и сервисы, ориентированные на пролонгацию договора и электронных полисов. Судя по количество полисов, проданных в последнее время через официальные сайты компаний, вряд ли в течение 3-5 лет можно ожидать солидного роста онлайн-продаж.

Чуть большую цифру – 5% - называет Алексей Волченков. Но отмечает, что в Москве электронные продажи могут стать популярными. В регионах заинтересованность в страховании не слишком велика, как и финансовая грамотность. Однако в столице у компаний, активно развивающих интернет-сервис, шансов намного больше.

Игорь Егошин отмечает, что новый законопроект может дать новый импульс к развитию интернет-продажи, которые имеют свойство расти в два раза быстрее, чем рынок страхования.

Взрыва онлайн-продаж не ожидает и Игорь Иванов, таким образом, практики отмечают, что с принятием нового закона возможен новый виток в развитии страхового дела в России.

 



Все автомобильные новости
Обратная связь

Ваше имя:
Ваш E-mail адрес:
Контактный телефон:
Тема обращения:
Заказать звонок

Ваше имя:
Контактный телефон:
Время звонка:
Тема обращения: